婚内保险该归谁？

　　案情介绍

　　和其他针对离婚事项提问的咨询者不同，夏女士在交谈过程中始终显得比较平静，她表示自己与丈夫之间并没有多少争议，但就是有点小问题始终想不通，希望从律师这里得到权威的说法。

　　2008年，夏女士与刘先生结婚登记，由于两人都是收入较高的年轻白领，因此有不少钱用于投资理财。其中为了今后的生活保障，夏女士坚持投保一款具有养老和分红性质的保险产品，受益人名字写的也是自己，从年满60岁时可以开始领取。累计几年下来，她在这款产品上的投入超过了10万元。

　　今年8月，夫妻双方由于感情不和开始探讨离婚的可能性。目前针对房产、存款等财产，双方基本上都已经达成了一致意见，但刘先生突然提出，要求分享夏女士长期投资的上述保险产品。而夏女士则认为，保险产品不应当作为夫妻共同财产来处理，原因是现在远没有到可以领取收益的时候，也就不存在对于收益进行分配的问题。由于双方针对此事争执不下，导致协议离婚的进程不得不被暂时搁置。目前夏女士希望了解，如果对方在协议不成的情况向法院起诉离婚，到底能不能分享保险产品的收益呢？

　　

　　来一点家法

　　在婚姻关系存续期间购买的保险理财产品，尚未到领取收益的时间，而且受益人只写了一个人的名字，那么到底应该作为受益人个人财产还是夫妻共同财产来处理呢？

　　

　　律师分析

　　《婚姻法》在概括夫妻共同财产的类型时，仅仅具体罗列了“工资、奖金”、“生产、经营的收益”、“知识产权的收益”、“继承或赠与所得的财产”等四项，此外还有一个第五项是“其他应当归共同所有的财产”。由此可以看出，商业保险不属于前四项的范畴，但究竟能否算在第五项的范围内，目前法律上并没有非常详尽的规定，包括司法实践中也存在着不同的理解。正因为如此，才会在夏女士和刘先生之间产生认识上的分歧。

　　相比其它财产，保险产品具有需要持续投入、暂时无法马上提取收益等特殊性。那么，不妨参考一下与之具有类似特点的情况。根据2003年出台的《婚姻法》司法解释（二），其中将“住房公积金”、“养老保险金”等内容，均列入“其他应当归共同所有的财产”，即可以按照夫妻共同财产来处理。

　　借鉴以上规定，对于在婚姻关系存续期间购买的具有理财性质的商业保险，应该更接近夫妻共同财产的标准。毕竟当初投资这些商业保险的支出，往往就来源于夫妻共同的财产收入，而且产品本身除了具有保险性质之外，也具有理财的功能，与股票、债券、基金的情况较为类似。在这种情况下，如果仅仅因为受益主体的单一性和受益时间的延后性，就将其视为个人财产，恐怕会有失公平。

　　当然，与其它类型的夫妻共同财产相比，对于保险产品进行财产分割的难度比较大，毕竟其中还涉及到投保人与保险公司之间的合同关系。所以从司法实践出发，通常会按照以下的思路进行处理：一方面，对于保险合同本身，仍然作为投保人个人的财产权益，即投保人有权选择是否继续履行该合同，其配偶无权单方面要求终止合同;但另一方面，对于保险合同所具有的现金价值，则作为夫妻共同财产来处理，也就是说，无论投保人选择立即变现保单现金价值还是继续投保，其都应该按照保单现金价值的一半，作为在离婚时应当分割给另一方的财产折价。

　　有时还会出现一种更复杂的情况，那就是投保人与被保险人并不一致，比如其中一方为配偶投保，那么等到双方离婚时，处理这部分财产的难度又会有所增加。比较可行的一种思路是，在双方协商一致的情况下对于投保人进行变更，实现其与被保险人之间的一致性。而在变更的基础上，被保险人应当向另一方支付保单现金价值的一半。

　　总之，虽然商业保险是一种较为特殊的财产形式，但在离婚的过程中，仍然存在着对其进行分割的法律依据和现实方案。在听到以上解释之后，夏女士表示自己基本清楚了其中的道理，回去之后会重新与刘先生进行协商，争取尽快针对财产分割问题达成一致意见。

　　

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　　 好在那时，没有风。

　　 手电筒的光束仍然胡乱地扫来扫去。好像还能够听到有人呼喊着他的名字。男人想站起来，可是他似乎正在变得僵硬。现在男人唯一能做的，就是把那截蜡烛举得更高。

　　 那几束光不见了。

　　 男人挣扎着，将变软的烛头托到手心里。他再一次将蜡烛高高举起，任火焰烧到他的手掌。就在烛光熄灭前的刹那，远山再一次亮起手电筒的光芒，并且那光，在男人身上飞快晃了两下。

　　 一家人终于得救。救护人员说，假如再迟一会儿，那么，三个人极有可能全部冻死。

　　男人笑着，幸福地看着躺在身边的妻子和儿子，不说话。他的右手缠着纱布。

　　 护士问他，在当时，是求生的本能让你将蜡烛托在手掌而忘记了疼痛吗？

　　 男人说也许是吧！不过，假如身边没有我的家人，我想，或许我根本不可能托起蜡烛。因为，在那点微弱的烛光里，我好像没有发现自己，却清晰地看到我深深爱着的妻子和儿子……

　　

　　

　　;f? ? f m ? ? ?;color：black’>32周岁生日前夕，我打开电脑，无意间在施杨的购物车里看到了两样东西：400多元的高跟鞋和5000多元的微单相机。生日当天，我收到的是那双鞋。他终究放弃了相对昂贵的备选方案，对一个即将成为他新娘的人。我心里冷冷的，又不争气地想到谈风对我如父如兄的宠爱。

　　

　　最终我微笑着接受了这份礼物，并告诉施杨我会穿着这双鞋与他走上红毯。我本想恶心他一下，却说得真挚无比，我心里真的有点怜悯施杨，也怜悯自己。他无论对我厚道还是凉薄，都无法改变我心已落在他处的事实。