用商业帮助穷人

　　穆罕默德·尤努斯被人称为“穷人银行家”，他创办的格莱珉银行被人称为是“穷人的银行”。

　　对于一些社会问题，最好的解决方式不是慈善，也不是政府救助，其实是商业。

　　

　　对穷人免费、对富人收钱的医院

　　

　　1976年，印度非常著名的眼科专家亚拉文·卡塔斯瓦米医生退休了。他看到很多印度穷人受到眼病的困扰，特别是很多白内障患者因为贫困无法医治而失明，于是决定开办一个眼科医院来帮助他们。这位医生动用了自己所有的积蓄，把自己的房子也抵押出去，还借了一笔钱，终于在印度马杜赖市一栋租来的房子里，开设了“亚拉文眼科医院”。

　　这家医院刚开始仅7张病床，只能救助少数人。如果完全免费为穷人治病，这样医院是办不下去的。后来，他想了一种方法，混合经营——对于不同的人群制定不同的价格：对于特别贫穷的人，他的救治是免费的；对于比较穷的人只收三分之一的费用；如果是普通的人或者富有的人就收全部的价格。

　　因为他是很著名的医生，有钱人也愿意找他看病，这样就使整个医院规模不断扩大。另一方面，他专门治白内障，医院的技术和设备利用效率都很高，能够降低成本。几年之后，这个医院每年能够救治7万人!受惠的很大一部分都是穷人。后来他们又找了一个美国人来设计收费制度，使收费制度更加合理完善，医院越做越好，到了上世纪90年代，他的医院每年能救治20万人。

　　在这个过程中，他碰到一个问题：有些病人需要更换角膜，而人工角膜非常贵，市场价当时是300美元左右。他最初是找美国的人工角膜制造商捐助的，但毕竟数量有限，于是这位印度医生决定自己研制角膜。他把人工角膜厂商的退休专家请过来研制，最后做出来了，成本只有10美元。人家卖300美元，他只卖30美元，对特别穷的人免费。最后，“亚拉文”生产的人工角膜占据世界1／10的市场，成本低到5美元。这所贫民眼科医院也推广到了更多的地方，救治了更多的穷人。

　　现在，“亚拉文”2／3的门诊病人和3／4的手术是免费提供给穷人的。“亚拉文”不仅在自己的医院内对穷人免费，它还派出多支医疗队组成“医疗营”，进驻贫困地区和那些眼科医院无法覆盖到的地区，免费提供眼科诊治医疗服务。它以全印度不到1％的眼科医疗资源，完成了印度5％的眼科手术。而更令人惊奇的是，据美国《财富》杂志上的文章，近年来，“亚拉文”每年的净资产收益率都在75％以上。

　　人们曾以为，处理社会问题是政府的责任，帮助穷人是公众慈善该做的事，而现在却有一批“亚拉文”这样的企业，不但救助了很多穷人，还赚了大钱。我们再来看看另一个“穷人银行”的故事。

　　

　　用资本帮助穷人

　　

　　2006年的诺贝尔和平奖授给了格莱珉银行和这所银行的创始人穆罕默德·尤努斯。格莱珉银行被人称为是“穷人的银行”，而尤努斯被人称为“穷人银行家”。

　　1974年，孟加拉陷入饥荒中。瘦骨嶙峋的人们开始出现在大城市的火车站和汽车站，很快，这些小股的人流就变成了一场洪水，饥饿的人们遍布全城。他们一动不动地坐在那，以至于无法确定他们是死是活。当时，尤努斯是一位经济学者，他被这场饥荒所震撼：“当人们在我课堂对面的门廊里饿死的时候，那些优雅的经济学理论又有什么用呢?城市街道上的现实是生活每况愈下、穷人更加贫穷。”

　　一天，他带领着学生去学校附近的乔布拉村调研。发现一位靠制作并售卖竹椅谋生的妇女辛劳一天只能赚2美分。这位妇女解释说，由于没钱去购买制作竹椅的原材料，她不得不去找一位商人借钱，这位商人只允许她把竹椅卖给他，而且收购的价钱还得由他说了算。尤努斯找出村里另外42位有着类似困境的村民。在把这些村民们的资金需求汇总后，尤努斯经历了他有生以来最大的一次震动：这个数目一共只有27美金。尤努斯当即从他的口袋里掏出了27美金，借给了这42位穷人。

　　“造成他们穷困的根源是缺少资本。一些放贷者提供的借贷利率高达每月10％，甚至每周10％。不管这些人再怎么努力劳作，都不可能越过生存线水平。”于是，尤努斯向这些没房没产的穷人提供借贷的想法就此诞生。尤努斯去找一些银行家，试图说服他们向这些穷人提供无需抵押的贷款，而银行家们却讥讽他，说这些穷人的信用不可靠。

　　尤努斯并未就此放弃。在1976至1979年间，他以自己为担保人，向穷人们提供小额贷款，这个试验成功地改变了大约500位借款人的生活。他也不断地去游说孟加拉中央银行和商业银行来采纳他的试验。1979年，孟加拉央行终于答应开展这个名为“格莱珉”的银行项目，实践证明小额贷款很有效：到1983年止，格莱珉银行86个支行使5.9万名客户摆脱了贫困。随后，尤努斯辞去了学术工作，全身心投入到对抗贫穷的小额贷款中去。

　　现在，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98％，足以让任何商业银行感到嫉妒。在“格莱珉银行”银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。格莱珉银行的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。这实实在在的是一家为穷人服务的银行，是穷人自己的银行。

　　

　　用商业解决社会问题

　　

　　像“穷人的眼科医院”和“穷人的银行”这类企业就是所谓的“社会企业”：用商业的眼光来看待社会问题，利用商业的方式去解决社会问题。而上面例子中的眼科医生和尤努斯被称为“社会企业家”，他们的目的不仅仅是盈利，而是为了追求社会效益的最大化。

　　从这两个鲜明的例子中，我们可以看到社会企业的一些特征：不是以盈利最大化为目标；如果以盈利最大化为目标就不会把人工角膜定价为30美元，因为在美国市场人工角膜最低价也在100美元。但作为企业，它们又要追求盈利，完全以成本价是无法支持这样一个医院的发展的，也无法去救治更多的穷人。折中的方式是赚富人的医疗费，给穷人免费。最后他把这样一个穷人的医院拓展到了社会很多地方，甚至复制到许多国家。

　　但适当盈利又是必要的。有人质问尤努斯既然是为穷人提供金融服务，为什么还要跟其他银行一样收取商业利率?这不是在赚穷人的钱吗?尤努斯的回答是，援助项目要在帮助穷人让穷人自己造血的同时，还获得自身的大发展。这就是社会发展项目和金融活动项目相结合的一个混合体，既不是纯粹的社会发展项目，也不是纯粹的经济行为。