孩子理财第一课：你懂得培养孩子的财商吗？

春节里孩子收红包，本就是喜气洋洋的事情。但朱虹这次却犯了难：6岁的孩子小琪这次总共收到了家里人8000多块的压岁钱。看着孩子拿到红包后喜滋滋的脸，这笔钱到底怎么用好呢？

有朱虹这样担忧的家长不在少数：如果放权把钱部分或全部交给孩子，自然会担心他们还没有自控能力，会胡乱花掉；但是，全部由自己保管嘛，又不利于孩子财商的培养，而且这样也过早地剥夺了孩子认识金钱的能力。

其实这样的担忧源自于家长自身还没有搞明白的几个问题：

孩子这么早学理财有必要吗？

其实别说孩子了，很多成人都不懂得理财。抛开工资较低的人群而言，许多收入不错的白领中层人士依然陷于每月入不敷出的财政危机中。许多人会抱怨物价飞涨，但很多吃着低保的人不也能省下钱来吗？说到底，还是财商不够！有钱，不会好好花。

理财大师刘彦斌说：“教孩子理财，就是教孩子过日子。”培养儿童的财商并不是让他们从小钻钱眼里，而是让他们通过家长的耳濡目染，树立正确的理财观。子女的财商教育不可或缺，这对养成孩子独立品格和正确的消费观不无裨益。

在中国人眼里，理财被认为是大人的事情，和小孩无关。父母总担心孩子会过早地染上“铜臭味”，怕孩子长大后被钱所迷惑，因此，大多父母会尽量避免在宝宝面前谈钱、用钱。这种做法加深了孩子对钱的误解，甚至认为钱等同于罪恶。因为没能很好的与金钱建立关系，成年后很有可能就成为了钱的奴隶，要么一毛不拔，要么大肆浪费。

而从小被灌输了理财能力的儿童，成年后往往不同。他们不被金钱所奴役，能获得更多的经济自由。

理财的第一步是什么？

在美国，父母们往往将给宝宝零花钱作为孩子学习理财的第一步。

零花钱让孩子有机会在一种低风险的环境中练习或犯错误，这有点儿像在空旷的停车场学开车。如果你的孩子因为把自己所有的零花钱都用来买动漫玩具，而没有钱去买他喜欢的那本书，那他下次拿到零花钱的时候，很可能就会提前计划该怎么花了。 

想想看，如果你的孩子现在就知道为自己的贸然行为全权负责，那以后做出贸然投资决定的可能性就会小不少。 

什么时候开始给孩子零花钱？ 

理财专家科里斯蒂安•莱特曼认为，对于什么时候开始给孩子零花钱，并没有所谓最适合的时间。她说：“当孩子开始理解钱能买他想要的东西的时候，就是你开始给他零花钱的最佳时机。” 
　　一般来说，孩子从五六岁开始就可以给零花钱。但每个孩子对于金钱的概念成熟度不同。如果你的孩子现在对钱还满不在乎，给他钱后，他马上就给你不知道花哪儿去了，那你就别着急给他零花钱。等到他愿意存钱或开始考虑该怎么花钱的时候，再给他零花钱也不迟。 

怎样的金钱理念对孩子是好的？

“儿子现在初一，在钱这事儿上简直就像个守财奴！”说起儿子的金钱观，妈妈郑燕大叹，“拿到压岁钱后，他第一时间就把红包藏在卧室枕头底下。最近甚至开始变相挣钱了！我有时候回家觉得累，让他倒口水，他倒好，竟然告诉我说倒一次茶要50块钱！”

相信很多如郑燕一样的妈妈都有过这样的担忧。应该灌输给孩子怎么样的金钱观呢？

美国富豪洛克菲勒是如何教育子女花钱的呢？他给子女的零用钱少得“可怜”，并且要求严格。在他家的账本上印着孩子零用钱的规定：7-8岁每周30美分；11-12岁每周1美元；12岁以上每周3美元。零用钱每周发放一次，要求子女们事先作出预算并记清每一笔支出的用途，待下次领钱时交父亲检查。账目清楚，用途正当，下周增发5美分；反之减少。这样，不仅避免了孩子生活在富裕家庭的优越感，也给了他们和普通家庭的孩子同样的接受理财教育的机会。

对于孩子想要通过做家务挣零花钱的方式也不能一棍子打死。家长不妨实行“项目责任制”，家庭成员之间实行分工协作。某些工作内容为孩子的义务，让他试着肩负起家庭责任。如果孩子完成情况较好，或帮助爸妈完成一些额外的工作，则应予以适当奖励，以适时起到金钱激励的作用，让他们明白“劳动致富”的道理。

具体来说，家长要让孩子明白金钱的真正用途：

一，满足自己的生活需求。

对此，家长要引导孩子适度消费。比如有同学或朋友过生日，孩子希望送贵重礼物，家长引导孩子量力而行，告诉他真正表达情感的方式不是单纯依靠钱。对于想要买IPAD等新奇玩意儿来学校显摆一下的孩子，家长则要和他商讨是不是真的需要。对于并不是真正需要的“奢侈品”，这个年龄段的孩子并不适合去购买。

二，帮助他人，礼尚往来。

比如学校里要捐救灾款，这个时候就要跟孩子分析什么才是金钱的最大价值。而帮助他人，帮助受困群体，则是金钱最大的价值所在。这样教育下的孩子，学会的不但是金钱的使用观，更多的还有爱与付出的重要性。

三，未雨绸缪，以备不时之需。

对于这一用途的说明，是我们现在财商教育的一大缺陷。很多人在生活中舍不得吃、舍不得穿，贪小便宜，更别提资助他人，回报社会，这样的储蓄的意义就不大。储蓄的另外一个目的是为了未来的消费。善于用钱的人，钱是他的奴隶，而善于存钱却不会花钱的人，是钱的奴隶。这里面的差别可谓悬殊。

如果你的孩子只懂得索取，往自己的钱罐子里填钱，该花的钱却不花，不肯让给他人一分一毫，他就有守财奴的趋向，因为他没明白钱的本质。

你要跟孩子说，现在存钱，将来有可能在什么情况下用，比如用于帮助需要帮助的同学，用于看望老人家买礼物，用于自己上大学，等等，有了这些远期使用目标，钱才是活钱。

怎样开启你的理财教育之路？——4大问题的解决

1.零用钱怎么给最合适？

很多家长担心孩子乱花钱，给孩子的零用钱比较少，这样做的弊端是，孩子养成要花钱就伸手要，一有钱就花光的习惯。心理专家建议，以一周或半个月为周期，让孩子自己安排零花钱的开销。一开始孩子可能管理不善，很快把钱花光，但长久下来，他会意识到用钱必须有度，就能养成规划财务的习惯。

2.孩子老想着要我给他买昂贵的东西，怎么办？ 

相反，当你和孩子一起逛商店的时候，你要注意他喜欢什么，也要问问他为什么喜欢。让他给你解释解释为什么要买这样东西，这样能很好地提高他的辨别力。听完后，你可以这么跟他说“你这么说有一定的道理，虽然爸爸（妈妈）有不同的意见，但却觉得你对为什么要买它很有自己的想法”。这样的好处是，能提高孩子的自信心，鼓励他独立思考。 

3. 动辄几千元的压岁钱到底怎么花？

压岁钱不是“意外之财”，代表的是长辈对晚辈平安、顺利的祝福。任由孩子挥霍，压岁钱越多对孩子的负面影响就越大。心理咨询师建议：不妨开设家庭账簿。每年春节后和孩子一起将收到的压岁钱算一算，然后存起来，并明确管理权归家长，使用权归孩子。

具体使用上，家长也可以和孩子好好商量一把。比如，是用来交学费呢？（借此培养孩子的家庭责任感）；或者用来买学习资料（用自己钱买的资料，孩子可能会更愿意去好好学一下）；给长辈回赠小礼物也是不错的选择（在此过程中，孩子还学会了感恩。）

4.怎样艺术地灌输理财观念？

父母本身的身体力行也很重要。因为孩子善于观察，他们会经常不自觉把对父母行为的观察拷贝到脑海中，慢慢演变成为他们长大后的一套不容易再改变的价值观。在给孩子灌输理财意识的过程中，找出一位孩子愿意模仿，听从的导师，定期跟孩子沟通，同时不断给孩子鼓励等都是必须的。

给你和孩子的理财指导书

推荐书目：《小狗钱钱》

推荐理由：吉娅是一个普通的12岁女孩，一次偶然的机会，她救助了一只受伤的小狗，并给它取名叫“钱钱”。没想到，钱钱居然是一位深藏不露的理财高手，它彻底改变了吉娅一家人的财富命运……“欧洲第一理财大师”博多·舍费尔用生动的理财童话，教会你如何从小学会支配金钱，而不是受金钱的支配；如何像富人那样思考，正确地认识和使用金钱；如何进行理财投资，找到积累资产的方法，早日实现财务自由！

推荐书目：《富爸爸穷爸爸》

推荐理由：作者清崎有两个爸爸：“穷爸爸”是他的亲生父亲，一个高学历的教育官员；“富爸爸”是他好朋友的父亲，一个高中没毕业却善于投资理财的企业家。清崎遵从“穷爸爸”为他设计的人生道路：上大学，服兵役，参加越战，走过了平凡的人生初期。直到1977年，清崎亲眼目睹一生辛劳的“穷爸爸”失了业，“富爸爸”则成了夏威夷最富有的人之一。清崎毅然追寻“富爸爸”的脚步，踏入商界，从此登上了致富快车。

清崎以亲身经历的财富故事展示了“穷爸爸”和“富爸爸”截然不同的金钱观和财富观：穷人为钱工作，富人让钱为自己工作！

（心灵咖啡网编撰）